Россияне берут кредиты реже, возвращают - еще реже

Потребительское кредитование остается в России самым популярным и в то же время самым рискованным по числу невыплаченных кредитов. По данным Центробанка (ЦБ), за 12 месяцев 2014 года просроченная задолженность физлиц по кредитам увеличилась на 51,6 процента - до 666,2 миллиарда рублей. Сегодня этот показатель уже достиг 700 миллиардов. По словам экспертов, с ростом инфляции и снижением реальных доходов граждан число непогашенных кредитов будет только расти.

Статистика

В то время как просроченная задолженность растет, темпы выдачи потребительских кредитов падают. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), число кредитов на покупку потребительских товаров в 2014 году (наличными и в торговых точках) снизилось по отношению к 2013 году более чем на 12 процентов (с 15,4 до 13,6 миллиона единиц). В денежном выражении сокращение составило 4,2 процента (в 2013 году было взято потребкредитов на сумму свыше 2 триллионов рублей, в 2014 - на 1,99 триллиона).

Директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков считает вполне закономерным тот факт, что в условиях кризиса, когда цены растут, а реальные доходы населения сокращаются, увеличивается просроченная задолженность по кредитам. "У многих просто не стало возможности платить", - заявил он DW. Что касается темпов выдачи кредитов, то здесь работают два фактора: сами банки не желают рисковать и делают ставку на обеспеченные кредиты, где есть гарантия возврата средств, да и сами граждане в условиях неуверенности в завтрашнем дне все реже решаются влезать в кредит.

Цена импульса

Не последнюю роль играет и тот факт, что потребительские кредиты становятся все более неподъемными. После декабрьского повышения ключевой ставки ЦБ до 17 процентов свои проценты по кредитам подняли и коммерческие банки. На текущий квартал 2015 года Центробанком установлено, что максимальная стоимость необеспеченных потребительских кредитов в торговых точках (самый популярный вид потребкредита) составляет 54,9 процента годовых (при сроке кредитования до года и взятой в кредит сумме до 30 тысяч рублей).

По словам Василия Солодкова, целевая аудитория кредитов в торговых точках - покупатели, руководствующиеся импульсом. "Захотелось купить прямо сейчас, и вот она - возможность", - говорит он. Примерно тем же принципом, по его словам, руководствуются клиенты микрофинансовых организаций. В этом сегменте - микрофинансирования - ЦБ разрешает взимать за сумму до 30 тысяч рублей - ни много ни мало - 914,8 процентов годовых. "Всегда найдутся люди, которые такой кредит возьмут. Иначе как неумными, я назвать их не могу", - считает Солодков.

Кто в выигрыше

По мнению директора Банковского института, микрофинансовые структуры - едва ли не главный бенефициар сегодняшней ситуации на рынке потребкредитования. К ним чаще всего прибегают люди, которым нужно "перехватить" до зарплаты, у которых нет залога, а открывать кредитную карту представляется невыгодным или это просто для них невозможно, говорит вице-президент Ассоциации региональных банков, экс-зампред ЦБ Александр Хандруев.

Оба эксперта признают, что микрофинансовые организации отличаются крайней непрозрачностью. Что же касается спокойного, если не сказать покровительственного отношения к ним регуляторов, то это без сомнения результат определенного лобби. "Посмотрите - банки у нас закрывают, а вот такие сомнительные структуры продолжают работать", - возмущается Солодков. "Лобби, конечно, есть, но прозрачность этих структур в действительности не меньше, чем у государственных "монстров" - ВТБ или "Сбербанка", - отмечает Хандруев.

По его мнению, микрокредитные организации не закрывают лишь, потому что их бизнес не так уж интересен "наверху". "Например, когда объявили банкротом "Мастер-банк", хотя достаточно было поменять там руководство, было понятно, что это элементарный передел. И сейчас в этом можно убедиться - самые привлекательные его активы перешли к "Сбербанку", - говорит Хандруев.

Перспектива

По словам экспертов, тенденции 2014 года сохранятся в 2015-м. Василий Солодков считает, что надеяться на снижение процентов по потребкредитам не приходится: "Хоть ЦБ и снизил ключевую ставку с 17 до 15 процентов, на ставку коммерческих банков это вряд ли повлияет". По мнению эксперта, проценты по потребительским кредитам, как и инфляция, будут только расти.

"Высокая ставка Центробанка будет в значительной степени сдерживать темпы роста розничного кредитования, - заявил DW директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. - Однако, если через некоторое время она будет понижена, то, на наш взгляд, даже учитывая снижение роста портфелей кредитных организаций, розничное кредитование может остаться одним из драйверов развития банковской системы, так как оно по-прежнему остается высокомаржинальным видом кредитования".

Александр Хандруев добавляет, что банкам не так уж и выгодно держать высокие ставки, ведь они увеличивают риски невозвратов. "Думаю, в ближайшее время мы увидим, что банки будут активнее предлагать, а граждане брать кредиты по кредитным картам, а не наличными или в торговых сетях", - определил он еще один вектор развития кредитного сегмента.