德國醫保能否治療「中國病」？

首家准入中國的專業醫療保險公司

總部設在科隆的德國醫療保險公司（Deutsche Krankenversicherung，簡稱DKV）是目前歐洲最大私立醫療保險公司。它於1927年建立，至今已有78年發展歷史，以其服務周全和管理專業在歐洲醫療保險行業佔據了龍頭地位。除了在德國本國外，德國醫療保險也在歐洲其他國家，如比利時、盧森堡、西班牙，甚至包括高社會福利的北歐國家挪威和瑞典提供各種商業醫療保險服務。

現在，在對中國市場進行了數年的跟蹤觀察之後，德國醫保終於邁出了其在歐洲之外最大的戰略步伐：與中國人民保險公司合作，進入中國商業醫療保險市場。2004年11月3日，中國保監會正式批准了第一家商業醫療保險公司－「中國人民健康保險股份有限公司」，在十億元註册資本中，中國人保控股佔51％絕對控股，德國醫療保險公司擁有19％股份，中國華聞投資控股等三家內地投資公司分別佔10％。在2001年中國正式加入世貿組織並承諾六年內開放保險市場之後的第三年，德國醫保成為首家進入中國市場的外國專業醫療保險公司。

來自中國市場的誘惑

在接受德國之聲中文網採訪時，德國醫保科隆總部發言人雅辛.奧克斯表示，對中國的投資是德國醫保在歐洲之外最大的一個。德國醫保早在1998年就在中國建立了一個代辦處，得到了對中國保險市場和人們需求的基本認識，建立了與監管機構以及相應政府機構的聯繫，並在多年的考察中確立與中方夥伴的合作。

奧克斯說：「在挑選合作夥伴方面，中國保險公司是我們認為最有希望的夥伴，因為它多年來在中國業績顯赫，有很高的知名度，擁有很強大的銷售網路，即很強的市場營銷潛能。我們對亞洲新興市場的增長趨勢進行了長期的觀察。我們發現到，在中國，國家作為傳統的基本醫療保險提供者的角色越來越弱，私人醫療保險對中國衞生醫療方面會越來越重要。在幾乎一片空白的中國醫療保險市場，每年增長率可高達50％，消費者對高品質健康保險的需求在急劇增加。」

根據中國在2001年加入世貿組織的承諾，中國將在六年內開放醫療保險市場，允許外資保險公司最多持股51％。但是，作為在歐洲市場之外規模最大、也最雄心勃勃的一次投資，德國醫保在中國卻只被允許參股19％，股本額不到兩千萬歐元。對此，奧赫斯的解釋是，19％已經是他們的最大可能，「中國法律限制外國資本在中國醫療保險業這方面的投入比例，最多只能是19％。」至於在建立合資公司之前，中保是否與其它國際競爭者特別是美國的大型商業醫療保險公司接觸過，德國醫保表示並不清楚。

德國模式是否可行

當然，無論中國合作夥伴還是中國顧客，他們關心的是德國醫保作為第一家進入中國市場的國際商業醫保公司，將如何把德國模式帶入中國這個十分不確定的市場，也是近年來這個最有爭議的一個社會經濟領域？

德國醫保發言人表示，「德國與中國情況有較大的懸殊，卻面臨一個同樣的問題:人口老年化趨勢嚴重。但是相應的政策很不相同：德國聯邦政府在現有強製法定醫療保險和商業醫療保險結合的制度基礎上，計劃最終建立一個全民統一保健帳戶體系，而中國政府則認識到，國家並不能提供所有服務。相反，中國政府寄希望借助德國醫保的進入來改善衞生醫療。因為，絕大多數的中國人民沒有充分醫療保險。中國的這種投資環境與我們在德國市場的配套策略很相近，即保險、服務和醫療一條龍自成體系。我們稱這個戰略為：德國醫保－企業化健康。」

同時，作為歐洲最大私營醫療保險公司，德國醫保掌握著在不同國家、不同法律框架下推廣醫療保險的訣竅。這正是只有壽險、財險等經驗的中國國有保險公司所欠缺的。因此，除了股金之外，德國醫保與中方合作夥伴的主要工作投入建立和經營醫療保險的專門訣竅，並帶入保險產品開發方面的經驗。

全心全意為中產階級服務

德國醫保總裁迪貝倫對新興的中國市場的預期是：在三年之內獲得六位數的顧客。 德國醫保表示，將以人口密集的大城市為目標，通過中保的銷售渠道在全國推廣保險業務，其核心顧客群體首先是大城市中快速增長並富有健康意識的中產階級。

奧赫斯透露說，目前，專門為中國市場設計的醫療保險產品正在開發之中，但在中國不可能照搬德國的保險服務與費用標準。他們意識到，中國全國平均的健康醫療水準正在下降中，家人照顧生病家屬的傳統式大家庭也變得越來越少。所以，德國醫保計劃的醫療保險產品信價比高，且富個人化，方便中國中產階級顧客在各自原先的保險基礎上選擇個人化的醫療保險。隨著中國中產階級的壯大，其市場空間也將持續擴大。

針對中國醫療體系存在的可能影響保險實施的嚴重誠信問題，比如如何甄別醫生或醫院的醫療費用欺詐，對此德國醫保相當自信，認為德國式的專業管理能夠很好地解決這些問題，具體包括，每一種醫生處方和醫院帳單都會被保險公司仔細核對。這是德國醫保的一個重要控制手段，也正在引入到中國的保險業務流程中。除此，他們還考慮在產品開發過程中，將設計投保人分攤部分醫療費用和設置保費上限的保險產品。「通過這些手段使風險控制在可計算範圍。因此，我們預計會有長期的增長和高利潤。」

商業保險也能解決社會問題

從長期來看，中國也將面臨和德國一樣的人口老齡化危機，這無疑對個人的保險選擇和代際的保險負擔都造成困難。越來越多的老人所產生的較高的健康成本必須由越來越少的年輕人來承擔。德國醫保發言人奧赫斯對德國之聲中文網記者表示，「這是不公平，對負擔過重的年輕一代而言是不利社會團結的。」

「一個可能的解決辦法是，每個人都為自己的疾病風險投保。這如何實行，可以借鑑德國的私人醫療保險體系。每一個在德國私人保險投保的人，在年輕時便為將來年老時較高的健康花費積攢了所謂的老年補償金。年輕人付出了比由他產生的費用更高的保險金。這個老年補償金由保險公司為其帶息存儲，到投保人年老的時候，就自動補償進來，這樣就不必多繳納很高的保費。」 （吳強，秦戈）

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