个人储蓄面面观

储蓄对于德国人来说是件理所当然的事，比起“月初吃肉，月底喝水”的提前消费派，大多数德国人都很有忧患意识。谁也无法担保自己一直吉星高照，天灾会发生，人祸会降临，或者鱿鱼被炒，饭碗不保，必要的小金库不可缺少。

当然存钱的目的也不全是为了防患于未燃，有浪漫的人梦想环球旅行，有实际的人希望买房置地，理想的大厦要靠一砖一瓦去累积。自从德国公布养老体制改革后，储蓄的理由又多了一条：养老金越来越少，政府越来越不可靠……

储蓄所所长Dietrich.Hoppenstedt在接受德国之声记者采访时说：“德国人已经意识到，法定的福利制度风雨飘摇，未来的生活水平还得靠自己来保障。”

对于单独的个体而言，储蓄的目的是相似的，投资理财的方式却是各色各样。高利润和低风险往往不能两全。胆大的炒股，胆小的存钱。但就前一阵的股市行情来看，股民们大概已经经历了滑铁卢之战，股票缩水总金额达150亿欧元。一朝被蛇咬，十年怕井绳。用“投资恐惧症”来描述许多股民的心理，大概并不过分。

德国邮政银行（Postbank）的经济主任Fußhöller分析说：“德国去年及今年的国民生产总额并没有什么起色，而净收入额甚至略有下降。税收政策、养老保险的浮动更增添了投资人的不安全感。但是就对2004年的预测来看，税收的降低会激发国民的投资热情。”

虽然人们花出手的钱明显减少，虽然储蓄额占可支配收入的比率明显上扬，与九十年代中期相比，存放在定期存折、保险单、或者股票里的总金额仍然下降了。对此Fußhöller解释说：

“个人存款额和年龄相关。介于40到50岁之间的中年人是年富力强的一代。他们不仅收入高出平均水平，养家置业的负担也最小。经济能力比老年人高，消费欲望较年轻人低，入口大、出口小，最是聚富敛财的一群人。”

在经济分析家的眼中，国民存款给经济发展提供后继力。个人的财产放入银行就象水流汇入大海一样，它不是静止的死水一潭，而是进入了生生不息的循环体系。有人存，有人取，有人积蓄，有人发展。资产增强了企业的实力，实力支持企业更多地投资，投资带给企业更多的资产，如此良性循环下去……

个人既可以直接，也可以间接参与企业投资。当您购买企业股份，这便是直接投资；当您将钱存入银行，而由银行贷款给企业，这便是间接投资。所以，居民储蓄在为自己的生计做打算的同时，不仅利己，也可利国：一滴水放入大海中，便不会干涸。

上完了这堂经济课，现在您对于勤俭治国是否有了更深的认识？

（芙茗）